定位Fin Tech 招行消費金融立體攻防

新聞來源: 招商金融

　　8月31日，銀監(jiān)會第127場銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會在北京召開，招商銀行副行長劉建軍以《招行做大做強消費金融駛向藍?！窞橹黝}，介紹了該行擁抱FinTech(金融科技)，系統(tǒng)布局消費金融的相關(guān)情況。

　　經(jīng)過近幾年的培育與發(fā)展，消費金融已成長為金融業(yè)一個重要“風口”：相關(guān)機構(gòu)預(yù)計到2020年消費金融規(guī)模將突破8萬億元，每年獲客增長率超過20%。招商銀行基于對市場的預(yù)判，從三年前就開始系統(tǒng)布局，把消費金融確定為招行實現(xiàn)“輕型銀行”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型目標的重點業(yè)務(wù)之一，同時也把其作為招行踐行普惠金融的重要方向。

　　劉建軍表示：“招商銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已經(jīng)進入下半場，在下半場，招行把自身定位為一家金融科技銀行，金融科技將成為下半場轉(zhuǎn)型的核動力。在這種情況下，怎樣通過實現(xiàn)金融科技場景化融入，滿足客戶普遍的消費升級需求，以獲得零售金融業(yè)務(wù)競爭力的代際差異，是當前的一個重要課題?！?/p>

　　由此招行消費金融形成了攻防有道的立體格局。“攻”的具體布局體現(xiàn)在，招行整合行內(nèi)零售信貸部與信用卡中心資源，此外與中國聯(lián)通合資成立了招聯(lián)消費金融公司，確定了三大主體“統(tǒng)一部署、適度交叉、各有側(cè)重”的發(fā)展策略，形成了當前優(yōu)勢互補、并駕齊驅(qū)的良好局勢。今年2月，招行又公告將成立直銷銀行，目前正在加緊籌備中，可見招行對消費金融業(yè)務(wù)的重視程度。

　　“防”指防范風險，劉建軍表示，招行正積極利用FinTech技術(shù)來制造風險管理的武器。例如，在申請流程中，閃電貸的人臉識別系統(tǒng)可以有效防止偽冒欺詐，同時還通過大數(shù)據(jù)應(yīng)用來強化欺詐風險模型的準確性。未來，招行還將同其他機構(gòu)共同研究區(qū)塊鏈在風控領(lǐng)域的運用，去信用評價體系中心化，進一步提高欺詐分子信用包裝成本，讓其無利可套。

全面擁抱金融科技

　　招行每一個劃時代的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，都離不開金融科技的助力。劉建軍指出，“發(fā)展消費金融也必須依賴于金融科技，這跟全行的發(fā)展理念是相通的。”

　　據(jù)了解，在以“網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化”為目標的金融科技戰(zhàn)略指引下，招行正發(fā)起一場由FinTech驅(qū)動的渠道優(yōu)化和服務(wù)升級革命，以建平臺、引流量、接場景為重點，提升消費金融體系化運營能力，開啟消費金融未來。

　　比如招行零售信貸部開發(fā)的“閃電貸”就是一款基于FinTech技術(shù)、依托移動平臺，聚焦線上消費貸款的產(chǎn)品。它利用大數(shù)據(jù)和深度學習技術(shù)進行客戶精準畫像，利用移動互聯(lián)平臺的發(fā)展，結(jié)合智能營銷手段有效挖掘海量行內(nèi)客戶，同時利用批量化模式進行新客拓展，形成了技術(shù)新、模式輕、規(guī)模擴展迅速的業(yè)務(wù)優(yōu)勢。

　　信用卡中心的消費信貸產(chǎn)品則注重結(jié)合場景，打造場景細分產(chǎn)品序列，力求串聯(lián)形成覆蓋客戶人生重要場景的完整消費鏈，以場景的滲透力充分挖掘消費金融需求潛能。據(jù)悉，招行信用卡已完成新舊戶全面覆蓋、線上線下雙向打通的整體產(chǎn)品矩陣部署，并將金融服務(wù)融入用戶生活場景中。其中，掌上生活A(yù)pp已成為招行信用卡線上經(jīng)營的最重要入口和平臺，綁定用戶數(shù)已超過4000萬。8月28日，掌上生活A(yù)pp剛剛迭代升級至6.0版本，首次全面開放智能消費金融服務(wù)，將以金融科技為主軸，以“e系列消費金融產(chǎn)品”為核心，全面升級能力體系，傾力打造“第一消費金融App”。

　　而招聯(lián)消費已自建數(shù)十個自主研發(fā)系統(tǒng)，率先在消費金融公司中實現(xiàn)了去IOE、金融上云，自主研發(fā)了基于云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)化的業(yè)務(wù)體系、風控體系和支撐體系。據(jù)介紹，有別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式，招聯(lián)是全新的線上模式，完全用互聯(lián)網(wǎng)模式來獲客、經(jīng)營，沒有直銷人員，沒有客戶經(jīng)理概念，風險管理依托大數(shù)據(jù)、基于小額分散原則，風控、運營效率都很高。

　　業(yè)內(nèi)專家指出，消費金融平臺的核心價值包括用戶體驗、運營系統(tǒng)和風險管理，也就是說風控水平也是決定消費金融成敗的關(guān)鍵因素之一。當前市場競爭加劇除了帶來融資渠道，容易出現(xiàn)客戶實際消費需求與授信額度不匹配、多頭過度授信的情況。此外，由于銀行消費貸款定價與民間融資利率存在利差，也存在客戶將銀行信貸資金用于民間借貸的問題。

　　招行正積極發(fā)展金融科技，以技術(shù)力量驅(qū)動產(chǎn)品設(shè)計，嚴防信用及欺詐風險。在FinTech的浪潮下，線上平臺運用大數(shù)據(jù)風控手段，使風控更加高效。以云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能為核心，圍繞“數(shù)據(jù)+模型+算法”的大數(shù)據(jù)風控， 可“更廣、更快、更強”的識別客戶資質(zhì)，做出較準確的授信判斷。同時，也會對資金流向進行監(jiān)測，防止放款后客戶將資金用于民間借貸。

三駕馬車并駕齊驅(qū)

　　在金融科技的驅(qū)動下，招行消費金融發(fā)展迅猛，盡管涉及消費金融的三個發(fā)展主體起步時間不一，規(guī)模、產(chǎn)品也有所差異，但經(jīng)過這幾年的統(tǒng)一部署，目前在組織架構(gòu)上已形成“市場細化、錯位競爭、優(yōu)勢互補”的聯(lián)盟關(guān)系，三駕馬車并駕齊驅(qū)，在市場上已形成一定優(yōu)勢。

　　據(jù)介紹，招行零售信貸部主要聚焦9700萬存量客群，提供包括大金額房貸、抵押消費貸款、線上小額信用消費貸款在內(nèi)的產(chǎn)品及服務(wù)。截至2017年7月末，消費貸款余額較年初增加約200億元，其中信用貸款增加約100億元，占比約達50%。閃電貸累計投放也突破300億元，且盈利能力較強、資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)良好。

　　招行信用卡中心則聚焦為持卡的年輕客群提供多樣化的消費分期產(chǎn)品及服務(wù)，推出“備用金”和“e招貸”等新產(chǎn)品。截至今年6月末，e招貸產(chǎn)品交易規(guī)模381億元，余額逾300億元。

　　招聯(lián)消費金融公司則是獨立于銀行體系之外的非銀機構(gòu)，是招行積極布局互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的舉措，它填補了傳統(tǒng)銀行消費金融服務(wù)的空白，覆蓋長尾客戶。招聯(lián)的“好期貸”、“信用付”、“零零花”三大產(chǎn)品體系面向活躍于互聯(lián)網(wǎng)上的中低收入的年輕客群，提供以生活消費為目的的小額、短期的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融產(chǎn)品。截至2017年7月末，招聯(lián)消費金融累計授信客戶1260萬，累計放款超過1400億元，戶均貸款不到6000元。目前，招聯(lián)貸款余額已躍升行業(yè)第二。

　　另外，今年2月招行還公告擬出資20億成立的直銷銀行，也是招行把握創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展趨勢、積極探索普惠金融和未來銀行形態(tài)的重要舉措，可有效降低銀行運營成本，對現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式和客群進行差異化補充。

　　對于招行銀行消費金融業(yè)務(wù)下一步發(fā)展，劉建軍最后表示：“未來，招行的消費金融將更加結(jié)合場景，從存量客戶經(jīng)營升級為全量客戶經(jīng)營。同時，加大對申請流程、風控體系、貸后管理的研發(fā)與投入。在確保不發(fā)生重大風險的情況下，做大做強消費金融業(yè)務(wù)?！?招商銀行 供稿)