招行如何干成一家萬億級(jí)零售信貸工廠

新聞來源: 招商金融

　　近年來，招行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。年報(bào)顯示，2016年末招行個(gè)人貸款余額突破1.1萬億元，過去五年間翻了一番。同時(shí)，招行在個(gè)人貸款領(lǐng)域?qū)耀@大獎(jiǎng)，包括《亞洲銀行家》“泛亞太區(qū)最佳小微企業(yè)銀行”、“泛亞太區(qū)最佳按揭與住房貸款產(chǎn)品”、“中國(guó)最佳消費(fèi)者信貸風(fēng)險(xiǎn)管理”等獎(jiǎng)項(xiàng)。而在這些耀眼的業(yè)績(jī)和榮譽(yù)背后，有一個(gè)強(qiáng)大的幕后英雄，這就是招行的零售信貸工廠。招行的零售信貸工廠成立于2012年，是國(guó)內(nèi)最早采用“零售信貸工廠”模式的銀行之一，經(jīng)過五年的建設(shè)，現(xiàn)已成為國(guó)內(nèi)目前唯一一家成功規(guī)模化運(yùn)營(yíng)的“一個(gè)中心批全國(guó)、一個(gè)中心批全品種”的信貸工廠。

　　在多數(shù)人的印象中，找銀行貸款是一件十分麻煩的事情。要的資料又多，審查的流程又長(zhǎng)，更要命的是在貸款上報(bào)以后，到底能不能批下來，什么時(shí)候能批下來，能批多少?都是兩眼一抹黑，這也讓很多人對(duì)貸款望而卻步。但銀行也覺得很委屈，因?yàn)閭€(gè)人貸款的金額小、數(shù)量多，如果每個(gè)客戶都去找銀行問進(jìn)度，審貸人員不用干別的，單是接電話的時(shí)間都不夠了。

　　但貸款畢竟是銀行的一項(xiàng)基本業(yè)務(wù)，經(jīng)過多年的發(fā)展，總有一些敢去“吃螃蟹”的銀行。在這些銀行中，一向以創(chuàng)新和服務(wù)而著稱的招行就對(duì)外承諾：只要資料齊全，房貸當(dāng)天審結(jié)、小微企業(yè)貸款和消費(fèi)貸款兩天審結(jié)，而招行的底氣就來源于她的零售信貸工廠。

　　所謂“零售信貸工廠”，就是像現(xiàn)代化的工業(yè)生產(chǎn)一樣，通過標(biāo)準(zhǔn)化、流水線地作業(yè)對(duì)貸款進(jìn)行審批，所以能夠大大提高審批效率。

　　那么，招行零售信貸工廠究竟是如何運(yùn)營(yíng)的呢?在“一個(gè)中心批全國(guó)”的模式下，資料如何傳輸?貸款如何審批?進(jìn)度又如何掌握呢?下面，就讓我們一探究竟。

　　資料如何傳輸?全流程操作無紙化。個(gè)人貸款因?yàn)榻痤~小、數(shù)量多，在紙質(zhì)流程下，僅是資料的寄送和保管都是一項(xiàng)極其艱巨的任務(wù)，因此“無紙化”從一開始就是招行零售信貸工廠的基本建設(shè)方向。目前，招行零售信貸工廠已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全流程無紙化操作，從錄入、初審、終審到放款等各環(huán)節(jié)，均在系統(tǒng)中操作，而申請(qǐng)資料、調(diào)查資料、擔(dān)保資料、法律文本等貸款資料，也都全部存儲(chǔ)在影像系統(tǒng)中，審批過程中可隨時(shí)調(diào)閱，也便于后續(xù)歸檔查閱。

　　貸款如何審批?風(fēng)險(xiǎn)控制數(shù)據(jù)化。貸款審批是一門技術(shù)活，需要綜合大量的客戶信息才能做出準(zhǔn)確的判斷。比如，客戶的年齡、婚姻、學(xué)歷、收入、資產(chǎn)、征信情況等，都是需要考慮的因素。這些信息如果通過線下收集，將是一項(xiàng)十分耗時(shí)耗力的工作，還不能確保信息的準(zhǔn)確性。但如果通過線上收集，這些信息又散布在各個(gè)不同的系統(tǒng)中，單是登陸系統(tǒng)并查詢這些信息都需要耗費(fèi)大量時(shí)間，更不用說要對(duì)這些信息進(jìn)行綜合分析并得出準(zhǔn)確的審批結(jié)論了。因此，這個(gè)問題顯然是沒法通過人工來解決的，還得依靠系統(tǒng)和數(shù)據(jù)來解決。

　　招行零售信貸工廠采用“大數(shù)據(jù)+評(píng)分卡+決策引擎”的數(shù)據(jù)化審批技術(shù)，現(xiàn)已建立了豐富的信息數(shù)據(jù)庫(kù)。在貸款審批的過程中，系統(tǒng)根據(jù)客戶提供的信息查詢授權(quán)，可調(diào)取大量?jī)?nèi)、外部的數(shù)據(jù)信息，在經(jīng)過一套風(fēng)控邏輯的運(yùn)算后，可得出評(píng)分及等級(jí)，并給出決策建議。審貸人員只需要根據(jù)系統(tǒng)決策建議，再結(jié)合貸款中其他需要通過人工識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，即可得出審批結(jié)論并完成貸款審批。

　　除此之外，招行零售信貸工廠還創(chuàng)新運(yùn)用了自動(dòng)審批技術(shù)，對(duì)符合自動(dòng)審批標(biāo)準(zhǔn)的貸款，系統(tǒng)可自動(dòng)獲取客戶征信等外部數(shù)據(jù)信息，并根據(jù)系統(tǒng)部署的策略自動(dòng)完成貸款審批，出具貸款審批結(jié)論。整個(gè)審批流程均由系統(tǒng)自動(dòng)來完成，無需人工參與。

　　進(jìn)度如何掌握?客戶服務(wù)移動(dòng)化?；氐介_篇提到的大家在貸款時(shí)普遍面臨的困境：一旦貸款上報(bào)后，就如同石沉大海，很難知道貸款到了哪個(gè)環(huán)節(jié)，也就沒法根據(jù)貸款進(jìn)度提前做好資金安排。為了解決這個(gè)問題，招行零售信貸工廠也做了一些嘗試，開發(fā)了手機(jī)銀行端的貸款進(jìn)度查詢功能。對(duì)于在招行申請(qǐng)了個(gè)人貸款的客戶，都可以通過下載并登陸招行手機(jī)銀行，實(shí)時(shí)查詢到貸款辦理的各個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，包括申請(qǐng)受理、貸款處理、貸款審批、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)的進(jìn)度，一目了然，完全掌握。

　　招行歷來以創(chuàng)新和服務(wù)而著稱，零售信貸工廠是招行又一次大膽的嘗試。招行零售信貸工廠成立五周年來，已給個(gè)人貸款市場(chǎng)帶來了許多驚喜，而據(jù)了解，招行零售信貸工廠還將穩(wěn)步推進(jìn)招行“輕型銀行”發(fā)展戰(zhàn)略，大力運(yùn)用Fintech技術(shù)，朝著智能化的方向進(jìn)一步升級(jí)。未來，招行零售信貸工廠還將給我們帶來怎樣的驚喜，我們充滿期待。(招商銀行 供稿)